Онлайн-журнал «Русский репортер»

Когда малому бизнесу дадут денег

Александр Потапов

В отношения с малым и средним бизнесом банки по-прежнему предпочитают не вступать. Кредиты «малышам» предлагают под астрономические проценты либо вовсе не выдают

«Правительство спасает олигархов: поддержали банки, вбухали миллиарды в АвтоВАЗ, застройщики получают госзаказы. Спрашивается, почему нужно помогать тем, кто неэффективно работал? На малый бизнес же властям наплевать!» — горячится владелец небольшого столичного кафе  Виктор Максимов. Сам он кризис переживает вполне сносно: доходы снизились, но ненамного. К тому же еще до осени 2008 года предприниматель смог расплатиться по ранее взятым ссудам. «Клиенты пока есть. Даже проявил социальную ответственность — никого не уволил», — то ли в шутку, то ли всерьез сообщает он.

 Уцелевшие представители офисного планк­тона из соседствующих с его заведением офисных центров отказались от ланчей и ужинов в дорогих ресторанах и перекочевали к нему. Пару недель назад Виктору предложили взять в аренду еще одно помещение. Желание расширить бизнес есть, тем более место проходное. Но, чтобы открыть второе кафе, нужны деньги на оборудование, мебель, персонал. На вопрос, почему бы не обратиться в банк, Виктор отвечает гневной непечатной тирадой, из которой на страницах журнала можно опубликовать только один оборот: «зажравшиеся банкиры».

 «Ты что думаешь, я не обращался за кредитом? — успокоившись, говорит он. — Подал заявки сразу в несколько банков. Одни отказали, другие соглашались, но под 28–30%. Но я же не нефтью торгую, а кофе разливаю по чашкам. На супах, сэндвичах и хачапури особо не заработаешь. С такой ставкой вся прибыль будет уходить на погашение кредита. Причем от обоих заведений». С его оценкой кредитной политики банков солидарны и другие предприниматели. Большинство из них жалуются на драконовские проценты, ужесточение андеррайтинга и требований к заемщикам, сокращение сроков кредитования. «Предприниматель, занимающийся малым бизнесом, не может получить кредит», — уверяют они.

При этом финансисты утверждают, что малый и средний бизнес — гораздо более надежные заемщики, чем крупные компании. В то время как руководители крупных компаний бегали по банкам и просили об отсрочке выплат и реструктуризации кредитов, «малыши» исправно платили. Но финансовая дисциплинированность им не помогла: почти четверть банков с начала кризиса заморозила выдачу займов предпринимателям.

Без залога никуда

Виктору еще повезло: он с точки зрения банка клиент неплохой. Хотя имущества, которое бы банк принял в обеспечение, у него нет, его кафе работает уже два года, и с бухгалтерией все в порядке. А вот тем, кто только начинает бизнес и не имеет ликвидного залога, пытаться получить кредит — пустая трата времени.

Банкиры доказывают, что более выгодные условия малому и среднему бизнесу они предложить пока не в состоянии. «Все игроки снижают риски: повышают требования и ставки. Мы сейчас кредиты выдаем только под залог ликвидного имущества. Лучше всего, если это — недвижимость», — говорит топ-менеджер крупного банка. При этом предприниматель, желающий взять заем под 30%, вызывает у кредитных менеджеров дополнительные подозрения. По их мнению, вряд ли это — хороший заемщик. «Далеко не у всех представителей малого и среднего бизнеса эффективность настолько высока, чтобы обслуживать кредит по таким тарифам. А это значит, что, скорее всего, предприниматель долг не вернет», — объясняют в банках.

Сложнее всего получить заемные средства представителям тех отраслей, спрос на продукцию или услуги которых все еще невысок: банки редко кредитуют предприятия, занятые в строительстве, производителей стройматериалов и компании, которые с ними связаны. Не стоит рассчитывать на кредит и предприятиям с длинным производственным циклом. Напротив, высокие шансы добиться финансирования у занимающихся торговлей товарами народного потребления и продуктами питания или предоставлением услуг — владельцев кафе, фирм, осуществляющих пассажирские перевозки, химчисток, мастерских по ремонту обуви.

Облегчить малому и среднему бизнесу доступ к дешевым денежным ресурсам пытается правительство, но у него пока ничего не выходит. Не так давно глава Минэкономразвития РФ Эльвира Набиуллина заявила о начале отбора заявок банков, которые хотят принимать участие в программе Внешэкономбанка по кредитованию малого бизнеса. По планам министерства ВЭБ будет кредитовать банки под 10,5–10,7% годовых, а те в свою очередь будут предоставлять кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса под 13–14%. Но банки пока не торопятся снижать стоимость кредитов для предпринимателей.

Оттепель

И все-таки некоторые банки увидели в малом и среднем бизнесе существенный потенциал получения прибыли. Финансисты наконец осознали, что выдать нескольким десяткам мелких заемщиков по 1 млн рублей выгоднее и менее рискованно, чем дать всю сумму одному крупному предприятию. «Клиенты из числа малого и среднего бизнеса — безусловный приоритет для банка. Мы нацелены на то, чтобы сделать кредиты для них еще более доступными», — уверяют в банке «Уралсиб». «Мы решили сделать ставку именно на этот сектор», — заявляют в Юниаструмбанке. По мнению экспертов, их расчеты вполне оправданны: за прошедший год представители малого и среднего бизнеса научились работать в условиях дефицита средств, крупные же предприятия, получавшие все это время финансовую подпитку от государства, уже осенью могут ее лишиться.

Как заявляют представители банков, они постепенно упрощают процедуру получения займов: сокращают список документов, которые предприниматели должны представить в банк, сроки рассмотрения заявок и т. д.

Так как получить долгосрочный заем сложно и дорого, предприниматели все чаще соглашаются на «короткие» деньги — на пополнение оборотных средств, овердрафт. Средние ставки по таким кредитам — 18–20% годовых. Ряд банков по данным продуктам не требует обеспечения (см. таблицу), и таких становится все больше. В октябре Номос-банк запустил беззалоговый кредит «Микробизнес», предназначенный для индивидуальных предпринимателей и владельцев микропредприятий. Банк Москвы в сентябре и вовсе снизил до 14% ставки по кредиту на развитие бизнеса или экспресс-овердрафту для малых предприятий. Чуть выше стоимость заемных средств у Сбербанка — 18–20% годовых в рублях, у Промсвязьбанка — 19–23%. Правда, последние по большинству продуктов для малого и среднего бизнеса требуют залог. Но тех предпринимателей, кто имеет ликвидное имущество — товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, — это не должно пугать. Напротив, это позволяет рассчитывать на более низкую ставку и повышает шансы на одобрение банком кредитной заявки.