--

Со ставкой наперегонки

Ставки по ипотеке продолжают расти. За последние полгода более двух десятков банков подняли ставку на 1–1,5%. Участники рынка говорят, что это не последнее подорожание жилищных кредитов. Да и в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию прогнозируют, что в этом году ставки еще будут повышаться.

Петр Александров
×
Если вам понравится этот текст, то вы сможете поблагодарить автора нажав на эту кнопку.

11 апреля 2012, №14 (243)
размер текста: aaa

«Пока выбирали квартиру, которую хотели купить в кредит, займы в банке, который мы выбрали, подорожали на полтора процента. Теперь придется платить на несколько тысяч долларов больше, ведь берем заем на десять лет — за это время набегает весьма приличная сумма даже по нескольким десятым долям процента. А опоздали-то всего на неделю», — жалуется знакомая семейная пара. Если еще три-четыре года назад опоздание было чревато ростом стоимости выбранной квартиры, то теперь чаще всего подножку ставят банки, которые увеличивают стоимость заемных средств.
 

Лидеры подняли ставки первыми

Эксперты давно прогнозировали рост ставок по ипотеке из-за подорожания денежных средств. К примеру, Сбербанк, крупнейший игрок рынка, повысил в начале года ставку кредитования по продуктам «Строительство жилого дома» и «Гараж» на 0,55–0,75% годовых. Позже другой крупный игрок — ВТБ 24 (розничная «дочка» ВТБ) поднял процентные ставки почти по всем ипотечным программам. Рост ставок при определенных сроках кредитования и размерах первоначального взноса составил до 0,7% годовых. Теперь стоимость рублевого займа у ВТБ 24 — от 8,8% для кредитов с переменной ставкой и от 9,9% с фиксированной. О том, что ВТБ 24 может повысить ставки по ипотечным займам, президент — председатель правления банка Михаил Задорнов заявил еще в ноябре 2011 года.

С января цены на заемные средства подняли более 20 банков. Резче других ставки повысили МДМ-Банк и «Абсолют» — максимальный рост составил 2%. Номос-Банк и Газпромбанк подняли ставку по отдельным программам на 1–1,25%. По данным маркетингового агентства MARCS, Россельхозбанк повысил ставку по ипотеке в рублях на 0,5%, ЮниКредит Банк — на 0,25–0,5%, Газпромбанк — на 0,4–1%. Недавно ставки подняли «Дельтакредит» (на 0,5% годовых), Инвестторгбанк (0,4–0,7% в рублях, а также в валюте по кредиту «Надежный» на квартиру или дом), Банк жилищного финансирования (0,5–1% в рублях и валюте). Одним из последних увеличил стоимость займов на покупку жилья Татфондбанк: согласно новым правилам банка при отсутствии у клиента действующего депозита «Вклад в ипотеку» ставки по программам «ТФБ — Двойная удача», «ТФБ — Моя ипотека», «ТФБ — Переменная ставка» и «ТФБ — Мой бизнес» повышаются на 0,5%. Теперь без оформления соответствующего вклада ставка по кредиту «ТФБ — Двойная удача» составит от 12,5 до 16,5% годовых в зависимости от выбранной программы.

Cредняя ставка рублевого кредита в 20 крупнейших ипотечных банках с октября по март выросла почти на 1% — до 12,74% годовых.

В самих банках оправдывают свои действия удорожанием денег. За последние полгода цена привлечения с рынка облигаций увеличилась почти на 2%. «Увеличение ставок по ипотечным кредитам связано прежде всего с повышением стоимости ресурсов банка. Увеличение ставок по депозитам, рост стоимости заимствования на межбанковском рынке и так далее — все это влияет на размер ставки по кредитным продуктам», — заявили в пресс-службе банка «Ак Барс».

Про подорожание говорил и замглавы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Андрей Семенюк. Он считает, что АИЖК не будет существенно менять ставки, но некоторый рост ставок рефинансирования по продуктам агентства под влиянием рынка возможен. По словам Семенюка, снизить стоимость ипотечных займов можно, но лишь в условиях снижения инфляции и создания благоприятного климата на ипотечном рынке.

И это несмотря на заявления главы правительства о том, что стоимость ипотеки для конечного потребителя должна составлять 3–4%. «Это в данный момент невозможно. Для достижения такой отметки нужно, чтобы стоимость денег была нулевой для банка. Сегодня же она находится на уровне 8–9% годовых. И банки добавляют 3–4%, чтобы заработать хоть что-нибудь», — утверждают эксперты.

Несмотря на рост стоимости ипотечных кредитов, их объемы увеличиваются. По данным Центробанка, объем выданных жилзаймов в январе 2012 года вырос в 1,9 раза — до 38,2 млрд рублей в годовом исчислении. Более того, не было и особенно заметного сезонного снижения. Традиционно январь для ипотеки не самый востребованный месяц. Так, в 2010–2011 годах в январе объем выданных кредитов сокращался в три-четыре раза, в январе же нынешнего года падение составило всего 2,6 раза. Очевидно, потенциальные заемщики в условиях тенденции к росту ипотечных ставок спешат взять кредит на наиболее выгодных условиях.

«Спрос на ипотечные продукты растет. При этом, как правило, клиенты отдают предпочтение стандартным вариантам кредитования — на приобретение готовых или строящихся квартир. Недооцененный сегмент кредитования — это частные дома, земельные участки, дачные дома и прочие индивидуальные постройки. В этом году многие банки активно развивают направления частного домостроения, сотрудничают с компаниями, возводящими загородные дома. Учитывая большой потенциальный спрос на индивидуальные дома со стороны населения, считаем, что данный продукт будет пользоваться хорошим спросом», — заявляют в банке «Ак Барс».
 

Банкиры советуют поспешить

В текущем году основной тенденцией изменения ставок будет их поэтапное увеличение, предрекают в банках. «Банк рассматривает возможность изменения размера процентных ставок по отдельным ипотечным продуктам, в том числе и в сторону увеличения. Ужесточение условий кредитования не планируется, и предполагается развитие процедур кредитования с упрощенным подходом к оценке заемщика и предмета ипотеки», — заявили в «Ак Барсе».

«Сейчас средняя ставка составляет примерно 12,5% на вторичном и 13,5% на первичном рынке. Движение ставок будет определяться ситуацией на рынке банковских ресурсов, значительного снижения ставок мы не предвидим», — утверждает Сергей Арзянцев, директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка.

Практически все заемщики предпочитают брать кредит в рублях. Некоторые банки вовсе отказались от валютных вкладов. «Данные кредиты мало востребованы рынком, и наш банк их не предлагает», — заявили в Номос-Банке. «Спрос на кредиты в валюте невелик, и причиной тому неоднократные резкие колебания валют, в том числе связанные с экономическим кризисом. Спрогнозировать и оценить риски, связанные с получением кредита в валюте и ее дальнейшими колебаниями, очень сложно, но — подчеркну еще раз — такие кредиты не пользуются популярностью с учетом продолжающихся кризисных процессов на западных рынках», — отмечает специалист банка «Ак Барс».

Некоторые заемщики, взявшие в 2007–2008 году валютные кредиты, до сих пор не могут выплатить заем из-за резко подскочивших курсов. Особенно тяжело пришлось тем, кто брал ссуды на жилье в японских иенах и швейцарских франках. С тех пор курсы этих валют выросли на 88 и 58% соответственно, после чего задолженность заемщиков в пересчете на рубли на 40% превысила рыночную стоимость квартир, а размер ежемесячного платежа достиг 75–100% их совокупного семейного дохода. В этой ситуации ряд банков пошел навстречу заемщикам и ввел программу рефинансирования валютных кредитов. Так, Банк Москвы в 2011 году предложил своим клиентам следующий механизм: заемщик мог рефинансировать свой кредит в российские рубли с применением упрощенной конвертации по курсу ЦБ и введением льготной процентной ставки на новый кредит уже в российских рублях. Кроме того, чтобы облегчить положение плательщика, банк предлагал увеличить срок действия кредитного договора до 50 лет. «Мы индивидуально рассмотрим все заявления от заемщиков, которых накопилось уже порядочное количество в связи с недавним ростом курсов этих валют. Для каждого заемщика будет разработана уникальная программа рефинансирования. Мы постараемся сопоставить объемы платежей, которые заемщики вносят сейчас, с теми, которые они бы платили, если бы изначально брали свои кредиты в национальной валюте. Как мы считаем, это будет более справедливо в отношении заемщиков, которые с самого начала брали кредиты в национальной валюте», — заявляли в банке в прошлом году при старте программы рефинансирования. Аналогичную программу для валютных заемщиков предложил и ОТП-Банк.

Но даже такие предложения многим заемщикам не понравились. Некоторые, к примеру, объявили программу реструктуризации их кредитов Банком Москвы псевдольготной. По мнению клиентов банка, программа только фиксирует текущий возросший долг в рублях, одновременно лишая их защиты Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», так как банк предлагает проводить рефинансирование путем оформления новых кредитных договоров взамен существующих. В марте часть заемщиков даже объявила голодовку, добиваясь «справедливых и недискриминационных вариантов» реструктуризации выданных им кредитов. Более того, ипотечные заемщики Банка Москвы и ОТП-Банка провели пикет перед офисом Центробанка. Участники акции потребовали законодательно ограничить валютные риски ипотечных заемщиков на уровне 25%. Учитывая все это, банки и сами не стремятся развивать ипотеку в валюте.

Теперь у них новый тренд — плавающие ставки. Такие программы появились несколько лет назад, но лишь сейчас стали активно развиваться банками и набирают популярность у заемщиков. «Безусловно, для банка в финансовом плане выгоднее выдать кредит по плавающей ставке. В экономически неблагоприятных условиях и, соответственно, при повышении ставок заимствования капитала — ставки ЦБ РФ, LIBOR, MosPrime — стоимость отвлеченных в ипотечные кредиты ресурсов пропорционально возрастет. Однако при этом необходимо понимать, что в экономически трудных условиях будет нелегко и заемщику. Повышение ставки по кредиту в такой период может привести к резкому увеличению количества кредитов с просрочкой платежа. Эта просрочка будет не технической, а системной, то есть фактически на период кризиса. Данное обстоятельство ставит под сомнение тот финансовый эффект, который получит банк, учитывая, что заемщики с фиксированной ставкой будут более устойчивы и обеспечат погашение кредитов в соответствии с графиком», — утверждают в «Ак Барсе». По словам Сергея Арзянцева из Номос-Банка, фиксированные ставки менее удобны для заемщика и более рискованны для банка с точки зрения кредитного риска.

Основное преимущество программ с плавающей ставкой — цена. Уровень плавающей ставки на период ее фиксации всегда будет ниже, чем полностью фиксированная ставка на весь срок кредита. В рамках одной ипотечной программы плавающие ставки ниже фиксированных примерно на три процентных пункта. Конечно, нужно помнить, что, выбирая кредит c плавающей ставкой, заемщик берет на себя часть процентного риска, поскольку стоимость кредита будет зависеть от ситуации на денежном рынке и может быть как меньше, так и больше ставки на период фиксирования.

Наиболее выгодны такие программы тем клиентам, которые планируют погасить кредит полностью либо выплатить его большую часть в течение пяти-семи лет. Если говорить о нюансах таких программ, то с точки зрения клиента самая безопасная ставка — ставка Центробанка, так как государство идет на ее пересмотр, взвешивая все риски и возможные последствия. Ставки LIBOR и MosPrime являются коммерческими индикаторами, которые могут резко колебаться как в меньшую, так и в большую сторону, что несет дополнительные риски.

Банкиры также советуют брать сегодня кредит на максимально возможный срок: при отсутствии моратория на досрочное погашение это дает возможность увеличить максимальную сумму кредита и уменьшить ежемесячный платеж и, как следствие, снизить свою ежемесячную финансовую нагрузку. Некоторые банки предлагают и промежуточные варианты, сочетающие преимущества фиксированных и плавающих ставок, — программы с комбинированными ставками. По ним банки дают возможность cвоим заемщикам зафиксировать проценты на срок от одного года до десяти лет. Комбинированные ставки ниже фиксированных и имеют больший срок фиксации, чем плавающие.
 

Максимальный запас

Cтавка по рублевым вкладам в крупнейших банках доросла до 9,5%, а средние и небольшие игроки и вовсе предлагают до 12% годовых. Но ждать дальнейшего повышения не стоит: сами финансисты заявляют, что в ближайшее время ставки поползут вниз. Зафиксировать ставку на высоком уровне можно за счет «длинных» вкладов, открываемых на три-пять лет

Россияне предпочитают тратить, а не сберегать. Такой неутешительный вывод зафиксировало Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В прошлом году объем средств населения в банках рос на 3,7 млрд рублей в день — это ниже аналогичного показателя 2010 года. При этом доля вкладов, размещенных на срок более одного года, сократилась и составила 60,8%, тогда как в 2010 году в структуре вкладов они занимали 64,9%. Как отмечают в АСВ, население выбрало «выжидательную позицию, в большей мере отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля». В то же время доля самых «длинных» вкладов — сроком свыше трех лет — в прошлом году, напротив, увеличилась до 10,5%. В 2010 году они составляли 8,4%. Именно «длинные» вклады в последние два года показывали наиболее высокие темпы роста, увеличившись в 2,3 раза.

О росте популярности «длинных» вкладов говорят и в банках. «На востребованность “длинных” вкладов среди клиентов оказывает влияние множество факторов. Один из основных — привлекательные ставки, например в рамках специальных предложений или сезонных вкладов», — утверждают специалисты ВТБ 24.

«У нас наиболее востребованными являются вклады сроком на один и два года. Это связано с тем, что доходность по таким вкладам достаточно высокая. При этом на данный момент банк проводит мероприятия по привлечению средств населения на краткосрочные вклады, предлагая по ним высокие процентные ставки», — заявили в пресс-службе банка «Ак Барс».

По словам Александра Базанова, директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-Банка, сегодня на рынке присутствует тенденция выравнивания ставок, когда ставки по вкладам на короткие сроки оказываются близки или равны ставкам на более длительные сроки, что стимулирует клиентов размещать средства в краткосрочные вклады: «Банкам интереснее наращивать более дорогую краткосрочную ликвидность, чем существенно поднимать ставки на длинные вклады».

По словам банкира, сейчас самое время зафиксировать высокую ставку, так как совсем скоро доходность по депозитам может поползти вниз. «На данный момент банки не очень успешно наращивают вклады физических лиц, наши граждане предпочитают больше тратить. С высокой вероятностью многие банки решат, что раз высокие ставки по вкладам не обеспечивают большого притока средств, то имеет смысл их снизить», — уверен Базанов.

Многие банки, предлагавшие еще месяц назад ставки по вкладам в размере 13–14%, уже снизили их. Например, по вкладу «Максимальный доход» Алтайэнергобанк рекламировал ставку 14%. Такую доходность вкладчик мог получить с учетом капитализации процентов по пятилетнему вкладу. При этом максимальная ставка (без учета капитализации) в банке составляла 11,5%. Сегодня она снизилась до 11%. Доходность в размере 12,99% по своим вкладам предлагал Связной Банк. Данная ставка действует для вкладчиков, положивших на срок от 730 дней сумму от 1 млн рублей и пополнивших вклад в установленный условиями акции срок на определенную сумму. Для тех, кто только открывает вклады в банке, сегодня доступен депозит с максимальной ставкой 12%. Такая тенденция к снижению доходности по вкладам заставляет поспешить, пока ставки по депозитам не упали еще сильнее.
 

Правильный выбор

При выборе «длинных» вкладов следует обратить внимание на наличие по депозиту ряда опций. В первую очередь это возможность довносить средства на вклад. Ее наличие позволит не открывать новый вклад каждый раз, когда у вас появятся лишние деньги, которые вы собираетесь отложить, а процентная ставка на довложение будет такой же, как при открытии депозита.

«Длинный» депозит должен быть максимально мобильным. Следует выбирать те предложения, которые позволят в любой момент забрать деньги из банка, при этом сохранив набежавший по вкладу доход. Ведь бывают непредвиденные ситуации, когда срочно нужны деньги — на лечение, на покупку машины или знакомые предложат купить загородный дом по привлекательной цене. Будет обидно через год после открытия депозита забирать из банка деньги, так и не получив процентов.

Оптимальный вариант — депозит с опцией досрочного закрытия без потери процентов. Как альтернатива подойдет и вклад с льготной схемой преждевременного расставания с банком, когда прибыль выплачивается исходя не из полной, а из немного урезанной ставки.

«При выборе вклада следует обращать внимание на действующие по нему условия, которые обеспечивают мобильность в управлении средствами, например возможность пополнения или расходования средств. Существенным фактором являются также условия досрочного выхода. Для тех, кто инвестирует на длительный срок, иногда именно наличие льготных условий досрочного востребования может явиться определяющим фактором. В условиях по вкладам ВТБ 24 представлены все перечисленные выше варианты, часто клиенты формируют портфель, размещая средства на разные сроки — на небольшой срок, если по нему действует специальное предложение, и на длительный — для фиксирования ставки. По большинству вкладов ВТБ 24 действуют лояльные для клиентов условия досрочного востребования», — отмечают представители ВТБ 24.

И еще одно обстоятельство, на которое следует обратить внимание, — это надежность банка. Не секрет, что некоторые небольшие игроки зачастую решают проблемы собственных владельцев за счет вкладчиков: такие банки предлагают повышенную ставку по вкладу в надежде за счет привлеченных средств поправить свое финансовое положение. В конечном итоге такая стратегия нередко приводит к отзыву лицензии у кредитной организации. Клиенты же будут вынуждены получать возмещение по вкладу в АСВ, при этом вне зависимости от размера их депозита гарантированно они получат лишь сумму до 700 тыс. рублей. Стоит ли рисковать и доверять средства банкам, не слишком известным на рынке, ради дополнительных 1–3%?
 

Безотзывная доходность

Со временем вкладчики могут получить еще один интересный инструмент долгосрочного накопления — безотзывные вклады. Идея таких вкладов родилась еще в 2004 году, а в 2005-м в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий новый вид депозитов, которые вкладчик не мог бы забрать по первому требованию, однако он не был принят. В 2008 году банки столкнулись с оттоком депозитов, и в парламент был внесен еще один законопроект, предусматривающий введение безотзывных вкладов, и вновь он получил отрицательные отзывы и был отозван. Критике подверглась концепция закона, полностью исключающая любые условия, при которых гражданин смог бы раньше срока вернуть безотзывный вклад. Исключение не делалось даже для форс-мажора — тяжелой болезни вкладчика или банкротства самого банка.

В очередной раз к идее безотзывных вкладов вернулись в рамках создания Международного финансового центра в июле 2009 года. Разработчиком нового варианта закона о безотзывных вкладах был назначен Минфин совместно с ФСФР, Минэкономразвития и Центральным банком. Поддержанная ведомствами концепция проекта вновь получила негативные отзывы. Представители экспертного совета при президенте заявили, что граждане вряд ли охотно будут передавать свои деньги банку, отчетливо осознавая невозможность забрать их раньше срока при каких бы то ни было обстоятельствах, в том числе чрезвычайных.

В текущем году глава Минфина Антон Силуанов опять предложил как можно скорее принять законопроект «О безотзывных вкладах», но тут же был раскритикован в Госдуме. «Введение безотзывных вкладов может вызвать ухудшение условий банковского обслуживания клиентов и негативно скажется на степени доверия граждан к банковской системе в целом, — заявил первый заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку Владислав Резник. — Кроме того, возможность в любой момент вернуть средства является важным механизмом обеспечения сохранности их стоимости в кризисной ситуации. Это один из ключевых элементов банковского обслуживания для вкладчиков, введение безотзывных вкладов может серьезно подорвать доверие граждан к банковскому сектору, поэтому такая инициатива требует широкого обсуждения».
 

Кредиты на стартап

Банки всерьез задумались о расширении клиентской базы по кредитным программам для малого и среднего бизнеса. Речь идет о займах для предпринимателей, которые только начинают собственное дело или покупают готовый бизнес

Еще год назад ни один из банков на стартапы денег не давал. И до сих пор большинство из них согласны кредитовать компанию, только если она проработала с прибылью не менее года. Впрочем, главное для банкиров — ликвидное обеспечение. Это могут быть товары, которые находятся в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость. Также в качестве обеспечения могут выступать поручительства фондов поддержки малого предпринимательства, которые есть в каждом регионе. Даже индивидуальные предприниматели, не имеющие на балансе ничего, что можно было бы предложить банку в качестве залога, могут получить кредит — предоставив поручительство фонда, личный автотранспорт или недвижимость.

В конце прошлого года ситуация изменилась. Сбербанк запустил программу кредитования предпринимателей, работающих по франшизе, в том числе и не имеющих серьезного опыта в бизнесе. Эта программа льготного кредитования была разработана Сбербанком совместно с Российской ассоциацией франчайзинга (РАФ). Начинающий предприниматель может теперь получить от 100 тысяч до 3 миллионов рублей при условии покупки франшизы у одного из партнеров банка. В списке партнеров 10 компаний: Baon (одежда), Newform (одежда для беременных), Subway (кафе), Бэби-клуб (детский центр творчества), сеть студий маникюра Лены Лениной, агентство недвижимости «Хирш», «Чистофф» (химчистка) и другие. Кредит позволяет профинансировать максимум 70% от стоимости проекта при ставке 17,5–18,5% годовых на срок до трех с половиной лет.

Для начинающих бизнесменов такой продукт выгоден, тем более что сейчас процентная ставка по займам может превышать 20%.

Банкиры пока присматриваются к новому продукту, размышляя, стоит ли брать его на вооружение. «Банки пока не готовы кредитовать франчайзинг на льготных условиях. Сейчас он рассматривается как обычный стартап-проект, а получить деньги на начало бизнеса нельзя ни в одном из банков. Перспектива развития кредитования этого сектора состоит в сотрудничестве франчайзеров и банков. В отдельных случаях можно было бы надеяться и на поручительство франчайзеров», — говорят эксперты. Впрочем, сами продавцы франшиз уверяют, что риска нет: дело в том, что чаще всего кредиты на приобретение франшизы берут уже действующие предприниматели.

Такие заверения, однако, не слишком успокаивают банкиров: любой стартап — это высокие риски, а 80–90% бизнес-проектов разваливаются в первый же год жизни.

И тем не менее некоторые игроки готовы рискнуть. «Сейчас три-четыре крупных банка готовят программы кредитования стартапов, в первую очередь тех, что связаны с покупкой готового бизнеса», — рассказывают представители Российской ассоциации франчайзинга. «Мы рассматриваем возможность организации кредитования в данном сегменте. Однако это требует крайне взвешенного подхода и четких требований по финансированию подобных проектов с учетом повышенных рисков кредитования стартапа. Наличие опыта и уже реализованных, действующих аналогичных проектов у предпринимателя значительно упрощает процесс рассмотрения кредитной заявки», — заявил Олег Юшков, вице-президент Номос-Банка.

Правда, другие игроки в это же самое время сворачивают кредитование малого и среднего бизнеса. Так, Алтайэнергобанк отказался от программы кредитования юридических лиц, «поскольку в данном сегменте рынка велика доля невозвратов из-за действий мошенников».

Точка зрения

Вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Надежда Карисалова

При выборе программы кредитования заемщик должен прежде всего понять, что ему нужно. Если нужны деньги на оборотные средства и нет предмета залога, то, конечно, есть смысл получить кредит без залога и поручителей, но при этом ставка по нему будет высокая. Если есть залог и вы готовы предоставить банку документы для анализа вашей кредитоспособности, то можно рассчитывать на более высокую сумму и низкий процент. При этом срок рассмотрения заявки составит не менее недели. Самое главное — прийти в банк, а уж он поможет вам выбрать кредитный продукт, необходимый именно для вашего бизнеса. Лучше, конечно, сходить в несколько банков и потом сравнить предлагаемые ими программы. Например, банк № 1 готов дать кредит в 10 миллионов рублей на 5 лет под залог (50% — товары в обороте, 50% — поручительство гарантийного фонда); ставка — 15% годовых, и, кроме того, требуется анализ хозяйственной деятельности. Банк № 2 предлагает взять кредит на ту же сумму на 3 года под залог оборудования, но с гарантийным фондом он не работает, ставка — 19%. Третий банк готов предоставить заем в размере 3 миллионов рублей на 3 года без залогов и поручителей, но ставка по кредиту будет 22% годовых. Если у предпринимателя есть залог и ему нужна невысокая ставка, он выберет первый или второй вариант. Если деньги нужны срочно — третий. Главное — не бояться обратиться в банк, ведь даже отказ в выдаче кредита принесет вам определенную пользу. Вы поймете, что у вас не так с бизнесом, какой залог необходим, что нужно сделать, чтоб привести в порядок бухгалтерскую и налоговую отчетность.

×
Понравилась публикация? Вы можете поблагодарить автора.

Авторизуйтесь для оставления комментариев


OpedID
Авторизация РР
E-mail
Пароль
помнить меня
напомнить пароль
Если нет — зарегистрируйтесь
Мы считаем, что общение реальных людей эффективней и интересней мнения анонимных пользователей. Поэтому оставлять комментарии к статьям могут посетители, представившиеся нам и нашим читателям.


Зарегистрироваться
Материалы по теме
Новости, тренды








все репортажи
reporter@expert.ru, (495) 609-66-74

© 2006—2013 «Русский Репортёр»

Дизайн: Игорь Зеленов (ZOLOTOgroup), Надежда Кузина, Михаил Селезнёв

Программирование: Алексей Горбачев ("Эксперт РА"), верстка: Алла Парфирьева

Пользовательское соглашение